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手術経験があっても大丈夫!持病があっても加入できる引受基準緩和型の特徴と注意点


万が一のときに備えて、保険には入っておきたいですよね。しかし、持病があると保険には加入しづらくなってしまいます。持病があっても保険に入りたい、そんな人の救世主が引受基準緩和型保険です。引受基準緩和型保険の特徴と注意点をまとめました。

持病があると生命保険への加入が難しい理由

持病がある人は、生命保険に加入できなかったり、「持病を持っている部位については保険が適用されない」と条件付きの加入になってしまったりします。このように持病があると不利になるのは、保険の公平性を保つためです。どうしても持病がある方のほうが、健康な方よりも保険金を受け取る可能性が高いことから、このような対応が一般的です。

また、持病のある人がたくさん保険に入ってしまうと、保険金を支払う頻度が高くなり、その結果、保険料を上げざるを得ないという事態に陥りかねません。病気でも保険に入れるということで、保険金詐欺といった悪用の危険性もあります。さまざまな悪影響を防ぐため、持病のある人は保険に入りにくくなっているのです。

引受基準緩和型の特徴

持病があるからこそ保険に入りたいという切実な気持ちを抱えている人もいるでしょう。引受基準緩和型の保険であれば、そんなあなたの受け皿になってくれるかもしれません。詳しく説明しましょう。

持病があっても加入できる

引受基準緩和型とは、一般的な保険よりも加入条件をゆるくしてある保険です。病気についての告知項目がかなり少なめで、審査が通りやすいのが特徴です。

過去に通院や手術の経験があっても加入できる

引受基準緩和型に加入するための質問項目は、例えば、「現在、ガンや肝臓の病気で治療を受けているか」「最近3ヶ月以内に入院をすすめられたか」などというものが3、4個あるだけ。過去に通院や手術を経験したとしても、加入できる可能性は高いといえます。

保障の項目は一般的な保険と変わらない

引受基準緩和型の保険も、一般的な保険と保障の項目については変わりません。選択により、死亡保障や手術保障、ガンや心疾患、脳血管疾患、糖尿病などといった代表的な疾患に関する保障、先進医療特約を受けることができます。

引受基準緩和型の注意点

引受基準緩和型なら審査が簡単、ということで、「じゃあ、持病があればだれでもそちらに加入したほうがいいのでは?」と考える人もいるかもしれません。しかし、引受基準緩和型には、注意すべき点があります。

保険料が割高

引受基準緩和型の保険は、保険料がかなり割高です。通常の保険の1.6倍から2倍はかかると考えていいでしょう。

契約から一定期間が経過するまでは保障額が低い

契約後、すぐに持病が再発するなど保険金を請求することになった場合、引受基準緩和型に加入しているともらえる保障額がかなり低い可能性があります。契約から1年など、一定期間が経過するまでは保障額を抑えているものが多いためです。

一般の保険に申し込んでから引受基準緩和型を考えよう

引受基準緩和型は「次の手段」と覚えておいて、まずは一般の保険に申し込んでみましょう。保険料を少しだけ引き上げることで加入できる場合もあれば、持病のある部位を期限つきで不担保とすればOKとされる場合もあります。

一般の保険で条件付きにされたほうが、引受基準緩和型を選ぶよりも保険料の負担が軽くなることが多いものです。また、保障額も大きくなることが期待されます。初めから諦めずに、まずは信頼できる相談員に相談してみるのがおすすめです。

おわりに

もしも通常の保険に加入できないということになったら、引受基準緩和型を考える前に、そもそも保険が必要なのか、もしものときに貯金で賄うことはできないのかを検討しましょう。社会保険の保障内容についてももう一度確認したほうがよさそうです。

とはいえ、何も知識がなければ保険を掛けるかどうかを見極めるのは難しいところ。保険が必要かどうか、公平に見極めてくれる相談員を探すのが近道です。自社の商品の中からオススメしてくれる保険会社の相談員よりも、あらゆる保険会社の商品に知識があり、個々の状況から判断して検討してくれるファイナンシャルプランナーと一緒に考えるのがいいでしょう。

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