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変額個人年金保険の仕組みと選ぶ際に確認しておくべきこと


受け取れる年金額が年々減少傾向にある昨今、「こうなったら、個人年金で老後に備えるしかない」と感じている人も多いのではないでしょうか。個人年金保険のなかでも、受け取る金額が変動する変額個人年金保険を選ぶ際には、仕組みをよく理解しておく必要があります。変額個人年金保険の仕組みと、選ぶ際に確認しておくべきことをまとめました。

変額個人年金保険は受け取れる金額が変動する保険

変額個人年金保険とは、受け取れる年金額が変動する保険のことをいいます。なぜ変動するのかといえば、支払った保険料の運用実績が、そのまま年金額に反映されるためです。運用実績が上がれば年金額は高くなり、運用実績が下がれば年金額は低くなります。

元本保証のある商品を選べば、受け取れる年金総額が支払った保険料の総額を下回ることはありません。しかし、元本保証がなければ、かなりの損をこうむってしまいかねませんから、注意が必要です。

変額個人年金保険の特徴

個人年金保険は、老後の資金を確保するための保険です。将来の受取額が確定している「確定年金保険」、生きている間は年金をもらい続けることができる「終身年金保険」、そして運用によって将来受け取れる年金額が変動する「変額年金保険」があります。

変額年金保険も、他の年金保険も、月額の保険料は基本的に定額で、年齢によってアップすることはありません。ただ、それぞれ同じ金額の保険料を支払うと考えたとき、変額年金は確定年金や終身年金よりも将来受け取れる金額が高くなることが期待されます。しかし、運用実績によっては、他の保険よりも受取額が低くなってしまうことは否めません。

よって、変額個人年金保険は、入っていれば安心な保険の一つというよりも、長く見守る投資と考えたほうがいいでしょう。国内外で運用先を選べる商品があり、契約途中でプランの変更も可能なことから、保険という名の投資信託とすらいえるかもしれません。げんに、運用は多くが投資信託の形で成されます。

変額個人年金保険を選ぶ際に確認しておくべきこと

保障内容

変額個人年金には、2つのタイプがあります。原資となる元本の保証がある商品と、保証がない商品です。また、運用期間中の死亡保険金の給付に最低保障のあるタイプと、ないタイプがあります。どちらのタイプを選ぶのか、保険相談員にアドバイスを求めながら比較検討しましょう。

諸経費

変額個人年金は、保険料以外のコストがかかる保険です。このコストを諸経費と言います。初期費用として一時払い保険料の何パーセントかが差し引かれたり、運用のための手数料として年率で差し引かれたりするため、きちんと確認しましょう。

控除について

一般的な個人年金保険は、個人年金保険料控除の対象となります。しかし、変額個人年金保険は、一般生命保険料控除の対象となります。このように控除の区分が違うので、確定申告時には注意が必要です。

年金減額で泣かないように保険でカバーしよう

変額個人年金保険は、運用がうまくいけばリターンが大きく、また元本割れも覚悟しなければならない保険です。これまで株の運用などをしたことがあり、投資感覚を持っている人におすすめの保険であるといえるでしょう。運用目的の余財を回すための保険と考えたほうがよさそうです。

一方で、確実に一定額を受け取りたいという思いが強ければ、確定年金や終身年金のほうが無難です。個人年金を生活費としてあてにしている人は、変額個人年金保険を避けたほうがよいでしょう。

年金が今後どのようになるかはなかなか予想ができませんが、年々減額の傾向にあります。どのタイプの個人年金を選ぶにしろ、どんなに年金が少なくなってしまっても、個人年金で生活費を確実にカバーできるようにしておきたいものです。

おわりに

以上のように変額個人年金保険は、他の個人年金保険とは一味違います。加入を検討するなら、よりいっそう慎重にならなければなりません。まずは、知識豊富で信頼できる相談員を探すことから始めましょう。一社に属さず、複数の保険会社の商品知識を持っている相談員がベストです。

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