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終身保険にはどんなメリットとデメリットがある?加入前に知っておくべき基礎知識


死亡や病気、ケガを保障してくれる保険は、大きく2つのタイプに分けられます。定期保険と、終身保険です。とくに終身保険にはどんなメリットやデメリットがあるのか、加入する前に知っておくべき基礎的な知識をご紹介します。

終身保険加入で失敗しないために

終身保険は、その名前が示す通り、一度加入すれば同じ保障内容が一生涯続く保険です。入ってしまえば安心といえますが、慎重に選ばないと、「こんなはずではなかった」と頭を抱える羽目になることもあります。終身保険で失敗しないために、加入前にメリットとデメリットを知っておくのが重要です。

終身保険と定期保険の違い

終身保険と定期保険には、決定的な違いがあります。それは、保障期間です。終身保険は、加入すると一生涯保障が続きますが、定期保険は10年、15年など、初めに定めた契約期間のあいだだけ保障が続き、更新することによって保障が維持されます。

なお、定期保険は貯蓄性のない掛け捨て型が基本です。一方で、終身保険は多くの商品に貯蓄性があり、解約返戻金が受け取れます。

このように違いを見てみると、「ずっと保障が続く上に、解約すればお金が戻ってくる終身保険のほうが良い保険なのでは?」と考えがちです。しかし、メリットもあれば、デメリットもあります。どちらも知ったうえで、自分に合った保険を選びましょう。

終身保険に加入するメリット

保険料が一生涯変わらない

終身保険の保険料は、定期保険よりも高めに設定されています。しかし、加入する年齢が上がるにつれて保険料が上がっていくのは、どちらも同じです。

終身保険なら、若いうちに加入しておけば保険料が一生涯、変わりません。対して定期保険の場合は、どんなに若いときに安く加入したとしても、更新時には保険料がアップしてしまいます。ある時点から、若いうちに終身保険へ加入していた人のほうが、保険料が安くなるのです。

保障内容が生涯変わらない

終身保険は、契約時に定めた保障内容が一生涯、変わりません。70歳になっても、80歳になっても、若い頃と同等の保障が受けられるのです。

一見、当たり前のように見えますが、定期保険一本でやってきた人は、そうはいきません。一般的な定期保険は加入年齢に制限があり、シニア向けの保険は保険料がかなり高かったり、保障内容が極めて薄かったりするのが特徴です。

貯蓄性がある商品が多い

終身保険は一般的に解約すると返戻金が戻ってきます。なかには、支払った保険料の120%もの返戻金が戻ってくる商品もありますから、銀行に預けているよりもお得といえるでしょう。

終身保険で注意しておきたいデメリット

若い頃は保険料が割高に感じる

終身保険は保障が一生涯続いたり、貯蓄性があったりするため、同じ年齢で加入すると定期保険よりもかなり割高に感じます。若いうちから入っておくのが、割高感を払しょくするコツです。

気軽に乗り換えができない

終身保険はある程度長く加入しないと、返戻金が元本割れして、損を感じてしまいます。より内容のいい保険が出て、乗り換えたくなっても、かなり慎重に考えなければなりません。その点、定期保険なら掛け捨てなので、けっこうフレキシブルに乗り換えが可能です。

インフレに対応できない

保障内容が一生涯変わらないということは、もしハイパーインフレが起こったとしても、支払われる金額は契約時のままであるということです。今のお金の価値が半分になってしまったら、保障内容はかなり薄いと感じてしまうでしょう。

一生涯続く終身保険だからこそ慎重に選ぼう

終身保険は一度入れば安心ですが、だからこそ、慎重に選ばなければなりません。これから結婚する、子どもが生まれる、子どもが増える可能性が高いといった人は、最終的にどれほどの保障額が必要かまだわかりませんから、終身保険に入るのは危険といえます。

一方で、ライフイベントが一段落※、自分に万一のことがあった場合に家族にいくら必要になるかが見えてきた人は、自分の希望する保障内容や保障額に沿って終身保険を探すべきです。配偶者ともよく話し合い、家族が納得できる保険を選び抜きましょう。

おわりに

終身保険に絞って探したとしても、商品はかなりたくさんあります。どの保険がいいのかわからないと迷うときには、保険のプロに相談しましょう。経験豊富なファイナンシャルプランナーであれば、家族構成や年齢などから「万が一にいくら必要か」を導き出し、ピッタリの保険はどれかを一緒に考えてくれますよ。

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