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低解約返戻金型終身保険とは?その仕組みや注意点を徹底解説


せっかく保険に入るなら、解約したときに戻りのいい保険に入れた方が嬉しいですよね。

返戻金が受け取れる終身保険のなかでも、低解約返戻金型終身保険であれば払い込み完了後の戻りが多くなります。ただし、注意点もありますから、仕組みをよく理解してから加入しましょう。

低解約返戻金型終身保険とは?

低解約返戻金型終身保険は、終身保険の一種です。保険には、掛け捨てで保険料の支払期間中だけ保障が続く定期保険と、貯蓄性があり保障内容が一生涯続く終身保険があります。

終身保険のなかでも貯蓄性が高いとされているのが、低解約返戻金型終身保険です。払い込みが完了してから解約すれば、支払った保険料の総額よりも戻りがよくなります。

こう聞くと、「名前は『低解約返戻金型』とあるのに、解約返戻金は逆に高いの?」と疑問に思う人もいることでしょう。低解約返戻金型終身保険は、確かに戻りが多いですが、それには条件があります。仕組みを詳しくご紹介します。

低解約返戻金型終身保険の仕組み

払い込みを完了せずに解約したとき、戻ってくる金額が少ない

一般的な終身保険の特徴は、掛け捨てではなく解約したときに返戻金があることです。解約返戻率は、保険料を払い込んだ期間が長ければ長いほど増えますが、通常は8割から9割がたが返ってきます。

一方、低解約返戻金型にすると、払い込みが満了するまでは解約時の返戻率がぐっと下がります。早めに解約してしまうと、返戻率が70%台となることも少なくありません。

払い込みが完了してから解約すると、払込保険料より多くのお金を受け取れる

払い込みが完了するまでは、低解約返戻金型終身保険を解約すると通常の終身保険よりも損をしますが、払い込みが完了してからは解約返戻率がぐっとアップします。

通常の終身保険より、10%ほど得をすることも珍しくありません。低解約返戻金型終身保険は、払い込みが完了するまで解約しないことを前提とした保険なのです。

払い込み完了までの返戻率が低いぶん、保険料が安い

低解約返戻金型終身保険は、通常の保険よりも保険料がやや安めに設定されています。他の保険より加入しやすいといえるでしょう。

低解約返戻金型終身保険に加入する際の注意点

将来受け取れるお金が増える低解約返戻金型終身保険は、老後の生活に不安を抱えている人や、遅くに授かった子どもの学費が心配な人にもぴったりです。加入する際には、以下の点に注意しましょう。

返戻率についてよく確認し納得する

低解約返戻金型終身保険を検討するときは、返戻率を必ず確認しておきましょう。保険の担当者は、払込保険料の合計額と、解約したいときにはいつから返戻金が発生するか、年ごとの返戻率はどれほどかをシミュレーションした表を用意してくれます。

後悔しないためにも、自分が「大損」と感じない程度の商品を選ぶのがポイントです。

中途解約は損をすることを肝に銘じる

低解約返戻金型終身保険は、単純に、中途解約をすれば損をします。それを肝に銘じ、保険内容が自分や家族に最適かどうかをよく検討するのが大事です。あとになって良いと思われる商品と巡り合っても、解約を決めるのはなかなか勇気がいるからです。

保険料の払込期間を検討する

保険料の払込期間については、60歳、65歳、70歳などから選べることがほとんどです。払い込みが終了すれば返戻率がアップするため、とくに貯蓄性を重視している人は、払込期間を具体的に検討しましょう。

例えば、学資保険のかわりにと考えているなら、子どもが大学生になるまでに払い込みを終えていなければなりません。

一般的に、払い込み完了までの期間が短ければ短いほど、保険料は高くなります。家計への負担も踏まえて、払込期間を設定しましょう。

おわりに

低解約返戻金型終身保険は、解約せずに長くかけるとよりオトクになる保険です。途中で解約することのないように、よく検討する必要があります。

「死亡保障があればよい」と、通常の生命保険と同じように考えて加入するのも良いですが、満了後の解約ありきで貯蓄性を求めるなら、返戻率には敏感になりましょう。複数の商品を比べて検討することが大事です。

保険商品は星の数ほどあります。もし、自分では決められないほど混乱してしまったら、プロの力を借りるのも一つの手です。

保険会社の社員ではなく、さまざまな会社の商品を平等に検討してくれるファイナンシャルプランナーに相談すれば、最適な保険がきっとすぐに見つかりますよ。

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