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一時払い終身保険とは?基本知識からメリット・デメリットまで丁寧に解説


一生涯保障が続くのが魅力の終身保険には、複数の種類があります。その1つが、一時払い終身保険です。

数百万円の保険料を一括払いするという、なんとも大胆な保険ですが通常の終身保険と比べたときの利点や注意点はどこにあるのでしょうか。一時払い終身保険の基本知識や、メリット・デメリットについて解説します。

一時払い終身保険とは?

一時払い終身保険とは、通常であれば毎月、何十年もかけて支払う保険料を一括で支払う終身保険のことです。とはいっても、通常の終身保険に「一括払い」と「通常払い」があるというわけではありません。一括払い専用の商品として、独立して販売されています。

一時払い終身保険の基礎知識

一時払い終身保険は、通常の終身保険とは別個の保険であるとはいえ、終身保険特有の特徴は兼ね揃えています。

貯蓄性があって保障内容が一生涯続くのが特徴である終身保険の1つであり、基本的に掛け捨てで契約期間が終わったら保障がなくなる定期保険とは違います。

一時払い終身保険に加入すると、初回に一括で保険料を支払うことになります。あとは通常の終身保険と同じように一生涯同じ保障が続き、死亡すれば死亡保険金を受け取ることができます。また、解約時には解約返戻金があります。

通常の終身保険は、保険料払い込み期間の都合上、シニアが加入するのは難しいといえます。契約開始年齢が60歳以下などと決められている保険がほとんどで、シニア向けには入院や死亡保障の少ないシニア保険がありますが、それもかなり高齢になると加入できません。

一方で、一時払い終身保険であれば80代以降でも加入できる商品があります。

一時払い終身保険のメリット

保険料の総額が安い

どんなものでも一括で支払えばオトクになりますよね。保険も例外とはいえず、一時払い終身保険は、通常の終身保険よりも保険料の総額が安いのが特徴です。

返戻率がアップするのが早い

通常の終身保険の場合、返戻率は数十年をかけてゆっくり上がっていきます。しかし、一時払い終身保険なら返戻率がアップするのが極端に早まります。4~5年で解約返戻金が払込保険料を上回る商品も少なくありません。

退職金の預け先として使える

多額の退職金をどう運用しようか考えているときに、一時払い終身保険を使うのは一つの手です。数年たてば確実に返戻率が元手を上回るため、利回りの良い預け先として使えます。

節税対策になる

かなりの資産を現金の形で持っていると、すべて相続税の対象となってしまいます。一方で、一気に保険料として支払ってしまえば、そのぶんは相続税の対象になりません。また、死亡保険金が遺族に支払われたときには、受取人や金額によっては税金がかかりません。

一時払い終身保険のデメリット

数年は元本割れのリスクがつきまとう

いくら返戻率の上昇が早いといっても、数年は元本割れのリスクがつきまといます。シニアはとくに、その数年でどんなことがあるかわかりません。やむを得ず解約しなければならなくなったとき、一括で支払ったぶん失う資産は大きく感じるでしょう。

保険の見直しが難しい

元本割れの生じる数年間は、保険の見直しも難しくなります。あとからより良い保険を見つけても、入りなおすには一定の資産を失わなければならないため、かなり迷うことになるでしょう。

資産に余裕がないとダメージが大きい

一時払い終身保険は、一度に数百万円を支払うことになるため、自由に使える資産が一気に目減りします。大きな支出があったときに対応できるよう、保険料を大きく上回る資産を持っていないと困った事態になりかねません。

子ども夫婦がマイホームを建てる、孫が留学をするといったときに援助できないのは残念なことです。

おわりに

一時払い終身保険は、保険料の総額をかなり上回る資産を持っているなら、運用先の1つとして考えてよい保険です。

いざというときの安心も買えて税率の低い遺産を用意することにもつながるのですから、とてもオトクに見えますね。大きなお金が動く契約なので、内容をしっかり確認し十分納得したうえで加入しましょう。

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